20대 종합보험 들기 ver.01 기존의 CI 보험, 해지? 유지?

현재 내 보험 점검하기 - CI 보험, 해지해야 할까?

 

서론

 

기존에 내가 들었던 보험은 생명보험사에서 든 ci보험(+실비특약)이다.
 
ci보험이 안좋은지 몰랐고, 부모님이 들어주셨어서,,,, 그냥 유지하고 있었지만... 보험을 공부한 후 보험을 리모델링해야겠다고 결심했다. 따라서 나는 손익계산을 아래와 같이 해 본 후, 결국 보험을 해지하였다. 
 

 

내 보험 현황 - 주계약 CI보험+ 특약 실비

지금까지 낸 보험료 납입금액은 총 3177,860원.
납입회차는 73회차를 냈다. 6년 하고 1개월이다.

보험 납입 금액은 실비가 포함되어 있어 처음 가입했을 때와 지금이 다르다.

처음 가입했을 때(17.02)는 52420원, 현재(23.02)는 70620원이다.
이 상품은 실비가 특약으로 포함되어 있었으며, 2세대(3년 갱신)이긴 하지만 1년 갱신 상품인 실비가 포함되어 있다. 2세대 후반이라 3세대처럼 1년 갱신이었다. 이 실비 특약에 해당하는 금액은 현재 2.5만원.

 

 

내가 실비를 제외하고 CI에 대해 낸 실질 보험료는 얼마일까?

 

첫 가입당시 실비특약 보험료는 7250원, 지금은 23640원.

평균 15445원*73회차 = 1,127,485원.

대략적인 계산이지만, 약 100만원 정도의 금액을 실비로 냈다는 것을 알 수 있다.

그럼 총 납입 금액 약 300만원 중 100만원은 실비의 보험료이므로 나머지 200만원을 CI보험으로 지출했다.

만약 이 상품을 해지한다면 난 얼마를 손해보는 걸까?

실비를 필요했던 지출금액이므로

(총 납입보험료) - (실비보험료) - (해지환급금) = 손해금액

이라고 생각하기로 하고 계산해 보았다.

이 상품은 해지환급금이 있는 상품이며, 지금 해지환급금은 110만원이므로 대략적으로 300-100-100 =약 100만원을 손해본다.

 

 

해지하지 않는다면 보장받을 수 있는 보장금액 및 내용은?

 

주계약 : 일반사망 시 200만원, CI 발생 시 800만원 보장.

CI 항목은 중대한 암/뇌/심이 보장된다고 한다. 하지만 '중대한'이라는 조건때문에, 뇌혈관질환, 심혈관질환, 4대 유사암에 대해서는 사실상 보장받을 수 없고, 보통 4대 유사암을 제외한 일반암 진단 시에는 받을 수 있다.

따라서 CI 보험은 결국 일반암(유사암 제외) 보험이라고 생각하면 된다.

결국 이 보험은 800만원짜리 일반암 보험인 것이다!

 

이 주계약에 대한 보험료는 비갱신, 월 42,000원이다.

42,000원짜리인데, 800만원 보장받는 암보험... 가성비가 굉장히 굉장히 떨어진다.... 월 보험료 42000원이면 20년납 100세만기 비갱신으로 들었을 때 같은 가격에 암뇌심 기본보장을 튼튼히 받을 수 있다.

 

 

그래도... 고민된다. 그 이유와 유지 시 비용은?

 

그럼에도 불구하고 유지할지 고민했다. 2가지 이유이다.

 

1. 이미  6년을 납입하기도 했고, 어쨋든 해지하면 아무것도 보장받지 못하고 손해보는 금액이 생기기 때문이다.

하지만 유지한다면, 모든 특약을 제거한다고 해도 남은 14년동안 42000원을 납입해야 한다. 약 700만원이다. 700만원을 더 내고 800만원 짜리 암보험 + 200만원짜리 일반사망보험? 말도 안된다.

또다른 시나리오로, 주계약까지도 최대한으로 감액하는 것을 생각해보았다. 최대 감액 시 23000원이다. 그래도 380만원이다. 비갱신 20년납입형으로 새로 들을 시, 일반암 보장금액 1천만원 증액하는 데에 총 납입금 약 144만원이다. (144만 = 12개월*20년*6000원, 6000원은 현재 내가 새로 가입한 보험의 1000만원 당 암 보험료이다)

어떻게 해도 유지하는 것은 너무 손해이다!!!!!

 

2. 실비보험 2세대가 껴있는 것을 해지하기가 아까웠다.

하지만, 이 실비보험은 2세대이긴 하지만 3세대로 바뀌는 과도기의 상품이어서, 1년 갱신 상품이었다. 1년마다 가격이 오르는 것이다. 보통 2세대는 3년갱신이다. 그렇기도 하고, 내가 앞으로도 도수치료를 아주 많이 받거나 하지는 않을 성격이기 때문에 4세대로 전환해도 괜찮다고 생각했다. 또한, 유지하기엔 1번에 언급한 것처럼 손해가 너무 컸다.

 

 

결론 및 소감 

 

6년 납입하였지만, 20년 만기라서 손해보는 금액은 100만원 정도이고, 유지 시 손해금액이 더 커서, 해지를 결심했다.

 

이렇게 해지하였지만, 나는 그동안 이 보험을 들었던 것을 아쉬워하진 않기로 했다. 왜냐하면, 예전에는 단독실비 가입이 불가능하기도 했고, 결론적으로 손해비용이 100만원 정도밖에 안되기 때문이다. 큰 돈이라고 생각할 수 있지만, 6년동안 부모님이 내 건강을 걱정하는 것을 덜어주는 비용이라고 생각하니 스스로 납득(합리화..?)하여 마음이 편해질 수 있었다!

 
 

 

그럼 나는 20대 새로 드는 보험은 어떤 것을 들어야 하는가?

- 실비
일단 단독실비 10000원
 
- 어린이 보험
들 수 있으면 더 나음. 보장 내용.
 
- 암
일반암~~
진단비 
? 진단비 5천이 낫나, 진단비3천+수술비2천이 낫나? --> 진단5천이 나음.
(고액암 할거면 1억.)
(일반암(고액+소액), 유사암 보장 확인)
? 유사암도 5천? 3천?
암에 유방암, 담도암 포함.
 
- 2대질환
혀혈성심장질환
뇌혈관질환
각 진단비 3천 
 
- 후유장해보험
상해,질병 3~100% (둘 다 해야함)
간병받아야 할 질병, 치매가 포함되어 있음.
상해 : 1억 
질병 : 3천 (최대) 
?질병후유장해와 질병사망은 원래 80세 만기
 
 
 
- 보험료 납입 면제대상보장 (병에 걸리면 납ㅁ입 면제, 그리고 보장)
 
 
 - 사망보험
 책임질 사람이 있을 때 들면 됨. 
정기보험으로.
일반사망 (생보) > 질병사망 (손보) + 상해사망 (손보)
- 사망보험
미리 들어도 괜찮을 듯. 보험료 작으면. 납입금액보고 생각하자. 5천원 미만으로 하면 좋을 듯.
따로 드는게 나은지 보험다모아에서 비교해보기
--> 재해사망은?
생명사에서 일반사망+재해사망에 대해 ...
사망보험 가장 넓은 보장범위로 정기보험 들고 싶다 70세까지로 정기보험?
 
 
 
- 수술비 보장
질병수술비 1종에 대해 천만
? 상해수술비는? 실비로만 충당해도 되는건가?
 
- 입원비 보장
입원비 일당 3만원
없어도 됨. 실손보험에서 커버됨. 가성비 떨어짐.
 
* 수술비와 입원비는 납입면제형상품선택하기
? 보험 상에 있으면 알아서 수술비, 입원비도 면제 대상이 되는건가?
 
보험 만기는 충분하게 100세까지.
 
 
 
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